Pojištění domácnosti je v současné době stejná samozřejmost jako například povinné ručení. Pro ochranu svého majetku jej čím dál tím více volí i lidé žijící v pronájmu a v případě žádosti o hypotéku je pojištění domácnosti dokonce jednou z podmínek. Při uzavírání pojistné smlouvy se však klienti dopouštějí fatální chyby, když stanoví nižší pojistnou částku, než je skutečná hodnota domácnosti.
Pojistná hodnota a pojistná částka
Zatímco pojistná hodnota je skutečná hodnota majetku, který je součástí pojištěné domácnosti, pojistná částka je nejvyšší možná suma, kterou vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. Každý si ji určuje sám a je zároveň faktorem, který nejvíce ovlivňuje výši pojistného.
Podpojištění
Ve snaze ušetřit na pojistném zájemci o pojištění domácnosti svůj majetek často podhodnocují. V případě pojistné události se však tento krok nevyplácí. „Podpojištění znamená, že stanovíte nižší pojistnou částku, než je skutečná hodnota vámi pojišťované domácnosti.“, vysvětluje jednatel srovnávacího portálu Top-Pojištění.cz Ing. Tomáš Voharčík. „V praxi pak může dojít k tomu, že při pojistné události neobdržíte náhradu do výše pojistné částky, ale pouze poměrnou část k hodnotě domácnosti. Při rozsáhlých škodách může být tato částka o desítky až stovky tisíc korun nižší, než je reálná hodnota domácnosti. V případě vyšší pojistné částky však máte nárok na plnění pouze do výše hodnoty domácnosti či nemovitosti. Příkladem můžeme uvést případ, kdy má domácnost hodnotu jeden milion, je pojištěna na dva miliony a dojde k jejímu úplnému zničení, klient stejně obdrží jeden milion korun.“, uvádí své vysvětlení Ing. Voharčík do praxe.
Jak správně určit pojistnou částku domácnosti
Při sestavování vašeho majetku myslete opravdu na vše. Kromě elektroniky nezapomínejte ani na další vybavení bytu jako koberce, nábytek, nádobí či knihy. Vyplácí se si udělat seznam vše položek, které tvoří vaší domácnost a ocenit je. Ve výsledku poté pouze stačí všechny položky sečíst a získáte tak pojistnou částku, kterou při sjednání pojistné smlouvy uvedete. Stanovením této částky však celý proces nekončí. Vše je potřeba zdokumentovat a archivovat pro možné budoucí potřeby pojišťovny. Dle České asociace pojišťoven je jedním z problémů také to, že lidé své pojistné smlouvy neaktualizují. Až 62 % dotázaných uvedlo, že pojistnou smlouvu nikdy nerevidovali. Myslete na to, že domácnost během času dovybavujete, nakupujete nové věci, apod. Ty je potřeba evidovat v pojistné smlouvě a dle nich případně pojistnou částku i upravovat. Od všeho si veďte fotodokumentaci, a buď ji přiložte rovnou ke smlouvě či si vše zálohujte v elektronické podobě. Nelze zapomínat ani na fakt, že již pořízený majetek s používáním ztrácí svou hodnotu. I z toho důvodu je nutné pojistné smlouvy aktualizovat, jinak by mohlo dojít k tomu, že klient bude pojištění přeplácet.
Z výše uvedeného vyplývá, že určení odpovídající pojistné částky je třeba věnovat dostatek času. I z toho důvodu Česká asociace pojišťoven umístila na své webové stránky kalkulačku pro výpočet minimální pojistné hodnoty domácnosti. Mělo by být však vzato na vědomí, že tento výpočet je proveden zjednodušenou formou a pro mnoho domácností s nadstandardním vybavením je tak kalkulačka nepoužitelná a výpočet může lehce vést k podpojištění. Jak však uvedl pan Voharčík, ani přecenění majetku není ku prospěchu. Nadhodnocenou pojistnou částku pojišťovna klientům nikdy neproplatí. Vždy dostanete pouze částku, která vypovídá reálné hodnotě pojištěné domácnosti. V takovém případě tedy budete akorát platit vyšší pojistné pro nic za nic.