Na prvním místě Češi zcela pochopitelně mají povinné ručení, které je však uložené zákonem pro všechny, kteří vlastní vozidlo zapsané v centrálním registru vozidel. K čemu pojištění domácnosti vlastně slouží, kde mezi pojištěnci a pojišťovnami dochází k nedorozumění a jak se tento produkt liší od pojištění nemovitosti?
Pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti je pojištěním skoro všech věcí, které tvoří vybavení domácnosti. Mohou to být nejrůznější spotřebiče, cennosti a například i peníze. Běžně je do něj ale zahrnován i nábytek, oblečení, sportovní potřeby, a dokonce i knihy. V rámci pojištění domácnosti si můžete nechat pojistit i stavební součásti, kterými se rozumí kupříkladu plovoucí podlaha, kuchyňská linka nebo obklady stěn a stropů. Obvykle se toto pojištění vztahuje i na prostory mimo bytovou jednotku, jako je půda nebo sklep, a v podstatě si sjednáním tohoto pojištění daná osoba opatřuje náhradu za poškození, zničení nebo odcizení věcí, které měla v bytě nebo v domě. Škody jsou nejčastěji způsobené krádeží, vloupáním, vandalismem a živelnými událostmi jako požár, sesuv půdy, vichřice a třeba i povodeň. Pojištění proti povodni však má svá specifika a v některých oblastech je domácnost proti povodni prakticky nepojistitelná, což je zejména v lokalitách, kde k nim dochází často. Oproti tomu pojištění nemovitosti zahrnuje stavbu jako takovou, tedy stěny, stropy, střechu, okna a okapy a často jsou jeho součástí vedlejší stavby na pozemku.
To, že je pojištění domácnosti obyvateli využíváno častěji, může mít na svědomí nájemní bydlení. I v pronájmu mají totiž lidé své vybavení. Nejčastějším problém s tímto pojišťovnickým produktem pak je zejména stanovení správné pojistné částky. Ta by přitom měla odpovídat hodnotě veškerého vybavení a od této částky se následně neodvíjí jen to, kolik budete za pojištění platit, ale i to, kolik vám pojišťovna vyplatí v případě pojistné události. „Při výpočtu pojistné částky často dochází ke dvěma situacím. Lidé svůj majetek buď podpojistí nebo naopak nadpojistí. Obě varianty jsou v důsledku ale nevýhodné a mohou pojištěnce stát mnoho peněz,“ říká pojišťovací expert Aleš Rothbarth z internetového srovnávače pojištění Klik.cz, který pojištění domácnosti zprostředkovává online.
Podpojištění a nadpojištění
Stanovíte-li moc nízkou pojistnou částku, která plně neodpovídá výši vašeho majetku, v případě pojistné události vám pojišťovna poskytne plnění ve stejném poměru. Pokud tak například hodnota vašeho majetku dosahuje půl milionu korun a vy si jej pojistíte pouze na polovinu, tedy na čtvrt milionu korun, a následně dojde k pojistné události, pojišťovna vám vyplatí jen půlku škody. V případě nadpojištění pak po celou dobu pojištění platíte zbytečně drahou pojistku a ve chvíli, kdy dojde k pojistné události, pojišťovna stejně vyplatí jen skutečnou hodnotu pojištěného majetku, nikoli částku, kterou jste určili, a to i v případě, že jste celou dobu platili vyšší sazbu.
Dalším častým problémem pojištění domácnosti je poté to, že lidé neprovádí pravidelnou revizi pojistné smlouvy. „Běžně dochází nejen k rekonstrukcím, ale i k obyčejné modernizaci, která může spočívat například i v koupi nového a lepšího vybavení. Tyto změny tak musí být pravidelně revidovány a od nich se poté odvíjí nová pojistná částka. Pokud byste tak nečinili a něco se stalo, pojišťovna opět vyplatí jen to, co bylo naposledy evidování v pojistné smlouvě. Doporučuji tak stanovit pravidelný termín, během kterého dojde k revizi vybavení a případné úpravě pojištění,“ uzavírá Aleš Rothbarth za Klik.cz.