Každý se může někdy ocitnout v situaci, kdy nutně potřebuje finance a nemá vlastní úspory. Mnoho lidí se tuto finanční potřebu rozhodne řešit půjčkou. Většina Čechů si sebevědomě myslí, že si umí vybrat výhodnou půjčku, kterou zvládne splácet. Jenže realita je jiná. Skoro polovina Čechů má v současné době úvěr, ale ne všichni ho zvládají splácet. V Česku dramaticky roste počet dlužníků – podle Exekutorské komory ČR má čtyři a více exekucí 380 tisíc lidí a zhruba 120 tisíc dlužníků jich má deset a více.
Na počátku dluhové pasti přitom často bývá původně nízký dluh, který ovšem neřešením roste na poplatcích a sankcích za nesplácení. Reakcí bývá nulová vůle dlužníka cokoli proaktivně řešit a to je vážný problém. Dlužníci nekomunikují a nespolupracují v domnění, že „nějak to přeci dopadne“. Ano, to jediné je dlužníkovou jistotou, ovšem málokdy se tak stane v jeho prospěch. Předlužení, tedy stav, kdy dlužník není schopen ze svých příjmů pokrýt pravidelné splátky úvěrů, je existenčně drtivá situace. To, že dlužníci tento stav neřeší, je dáno dvěma základními faktory. První je nedostatečná úroveň finanční gramotnosti, druhým pak je nezodpovědnost. Nezodpovědnost často vede k dalšímu a dalšímu půjčování, ačkoli je dopředu jasné, že dlužník svým závazkům nebude schopen dostát. Inspirujte se našimi rady, co dělat, aby rodinné finance fungovaly, a vy jste se tak nedostali do potíží pramenících z neschopnosti racionálně zhodnotit svoje finanční možnosti.
Poměr příjmů a výdajů je klíčový
V principu nezáleží, zda máte na výplatní pásce pěticifernou nebo šesticifernou sumu peněz, důležité je umět s penězi vyjít a nastolit balanc mezi příjmy a výdaji. Pokud naše pravidelné i spontánní úhrady převýší to, co si každý měsíc vyděláme, je to špatně bez ohledu na to, zda vyděláme deset tisíc, nebo sto. Zhodnoťte svou finanční situaci realisticky a kriticky, přísnému drobnohledu podrobte i spontánní výdaje za drobnosti „pro radost“. Pokud máte rodinu, je důležité, aby všichni členové táhli takzvaně za jeden provaz a drželi se nastavených pravidel. Zvlášť důležité je vést ke správnému hospodaření s penězi vaše děti, aby z nich jednou vyrostli finančně gramotní jedinci, kteří se umí o sebe postarat bez rizikových půjček a předlužení. Do diskuzí o finanční situaci zapojte i ratolesti a společně se bavte o tom, na co mají být vydělané peníze vynakládány.
Rozpočtová bilance a finanční polštář
Aby z vás byli efektivní hospodáři, musíte být dobře obeznámeni s výchozím stavem. Po dobu několika měsíců si zkuste vést detailní finanční bilanci, kde podchytíte i tak drobné výdaje, jako je káva do kelímku cestou do práce. Kromě příjmů ze zaměstnání a výdajů si udělejte přehled o stavu vašich úspor a jejich zhodnocování. Zaměřte se především na to, na co jsou úspory určeny a kdy přijde čas na jejich vybrání. Aktivně si také tvořte finanční polštář pro případ, že dojde k neočekávané události. Například vy nebo váš partner krátkodobě přijdete o obvyklý příjem a budete muset vyžít s málem. Výši potřebné rezervy si jednoduše odvodíte od svého rodinného rozpočtu. Spočítejte si, jaký disponibilní zůstatek nutně potřebujete na měsíc, a tuto cifru vynásobte třemi. Vyjde vám z toho suma na zadní vrátka, kterou byste měli vložit na spořicí účet.
Pozor na úvěrové podvodníky
Po světě běhá řada rádoby solidních finančních poradců, kteří jsou živi z vaší nevědomosti a neinformovanosti. Dejte si pozor zvláště na ty, kteří budou slibovat až podezřele snadný přístup k vysokým sumám peněz, aniž by o vás, vašich financích a plánech cokoli věděli. Takovým se vyhněte obloukem a raději jednejte jen s důvěryhodnými finančními institucemi.